近年來(lái)，人工智能（AI）技術(shù)逐漸滲透到金融產(chǎn)品和服務(wù)之中，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力金融科技（Fintech）：國(guó)外金融行業(yè)正在業(yè)務(wù)中引入人工智能技術(shù)，摩根大通和高盛公司均表示要在人工智能領(lǐng)域進(jìn)行大規(guī)模投資；國(guó)內(nèi)四大行分別牽手互聯(lián)網(wǎng)公司，開啟智能金融的合作。

作為金融科技的初級(jí)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起主要得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合?；谙M(fèi)、娛樂(lè)等生活場(chǎng)景，搭建便捷性的服務(wù)平臺(tái)，使金融業(yè)務(wù)有機(jī)融合到用戶的消費(fèi)行為中。同時(shí)，也迫使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)沿著降低成本和提升效率兩條主線，在服務(wù)上不斷提質(zhì)增效。今天，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等更加前沿的技術(shù)為支撐的金融科技則是升級(jí)形態(tài)。

相比于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融科技擁有更大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ绕涫?，神?jīng)網(wǎng)絡(luò)的突破性發(fā)展，使深度學(xué)習(xí)成為可能，并初步取得了令人驚訝的效果（如埃爾法狗在圍棋大戰(zhàn)中挑戰(zhàn)人類選手取得壓倒性勝利），將來(lái)有望解決金融領(lǐng)域里的一些痛點(diǎn)問(wèn)題。

人工智能的飛速發(fā)展，使得機(jī)器能夠在一定程度上模擬人的功能，批量且更個(gè)性化地服務(wù)客戶。對(duì)于金融業(yè)而言，在前端可以使服務(wù)更加個(gè)性化，提升客戶體驗(yàn)；在中端可以支持各類金融交易和分析中的決策，使決策更加智能化；在后端用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控，使管理更加精細(xì)化。

下面，筆者詳細(xì)描繪一下人工智能在金融領(lǐng)域中的典型應(yīng)用場(chǎng)景，希望對(duì)大家有所幫助。

應(yīng)用場(chǎng)景一：征信與風(fēng)控

近幾年，國(guó)內(nèi)P2P和現(xiàn)金貸的大量涌現(xiàn)，說(shuō)明了個(gè)人小額信貸的市場(chǎng)需求巨大。在過(guò)去，針對(duì)該類小貸用戶，一般單純地依靠地推人員挨家挨戶進(jìn)行實(shí)地征信。如今，基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)智能征信和審批，極大地提高工作效率。通過(guò)多渠道獲取用戶多維度的數(shù)據(jù)，如通話記錄、短信信息、購(gòu)買歷史、以及社交網(wǎng)絡(luò)上的相關(guān)留存信息等；然后，從信息中提取各種特征建立模型，對(duì)用戶進(jìn)行多維度畫像；最后，根據(jù)模型評(píng)分，對(duì)用戶的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估。同樣，對(duì)于市場(chǎng)上中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)征信得以解決。

相對(duì)于征信，在風(fēng)控中，貸前要識(shí)別貸款人信息的真實(shí)性，還要識(shí)別其還款意愿和還款能力，貸中通過(guò)監(jiān)控貸款人的行為數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，貸后通過(guò)反饋數(shù)據(jù)補(bǔ)充信用評(píng)分。在這個(gè)過(guò)程中，利用用戶數(shù)據(jù)積累和人工智能技術(shù)建立有效的智能化風(fēng)控體系是核心能力，直接決定著一個(gè)平臺(tái)能否持續(xù)健康地運(yùn)營(yíng)。

應(yīng)用場(chǎng)景二：反欺詐

金融安全是維護(hù)金融秩序的基石。與虛擬的社交網(wǎng)絡(luò)不同，金融用戶需要驗(yàn)證身份的真實(shí)性，其中可能涉及的技術(shù)包括人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、指紋識(shí)別和虹膜識(shí)別等。相對(duì)于我們?nèi)祟?，人工智能在此領(lǐng)域往往表現(xiàn)得更加優(yōu)異，不僅能縮短識(shí)別時(shí)間，還能降低識(shí)別錯(cuò)誤率。如今，越來(lái)越多的人工智能應(yīng)用出現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)生活中，比如指紋付款、掃臉取款等。

應(yīng)用場(chǎng)景三：智能投顧

智能投顧是在多個(gè)市場(chǎng)和大資產(chǎn)類別之間構(gòu)建投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，追求長(zhǎng)期收益。

與傳統(tǒng)方式有所區(qū)別，智能投顧可結(jié)合現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論和投資者偏好為投資者提供建議，加快釋放投資理財(cái)?shù)摹伴L(zhǎng)尾”市場(chǎng)，具有傭金低和信息透明等特點(diǎn)。更通俗點(diǎn)說(shuō)，智能投顧實(shí)際上是把私人銀行的服務(wù)在線智能化，服務(wù)更廣泛的普通老百姓。

應(yīng)用場(chǎng)景四：營(yíng)銷與客服

在金融平臺(tái)上，如何識(shí)別有效的客戶往往是難點(diǎn)。而人工智能可以通過(guò)用戶畫像和大數(shù)據(jù)模型精準(zhǔn)找到用戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

另外，在客服中，用戶咨詢的問(wèn)題大都是重復(fù)性的，而且往往限定在幾個(gè)特定的領(lǐng)域內(nèi)，這些特點(diǎn)使其成為自然語(yǔ)言處理和智能客服機(jī)器人的極佳選擇。通過(guò)智能客服機(jī)器人可以發(fā)掘用戶的需求，解釋和推薦產(chǎn)品，還能帶來(lái)銷售轉(zhuǎn)化。智能客服可以解決用戶的大部分問(wèn)題，在非常確定答案的時(shí)候可以直接回答，在不確定時(shí)把可能的答案提供給人工客服，由人工客服判斷選擇最佳答案發(fā)送給用戶。這樣極大地提升了客服效率和用戶體驗(yàn)，同時(shí)也降低了人力成本。

應(yīng)用場(chǎng)景五：投資決策

在投資機(jī)構(gòu)和投行部門中，日常的工作如收集大量的資料、進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、報(bào)告撰寫等，往往占用了大量的時(shí)間和精力。而在處理海量的數(shù)據(jù)信息時(shí)，機(jī)器擁有天然的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)自然語(yǔ)言處理技術(shù)可以理解文本信息，尋找市場(chǎng)變化的內(nèi)在規(guī)律。一個(gè)經(jīng)典案例是沃爾瑪超市發(fā)現(xiàn)尿布和啤酒放在一起會(huì)增加銷量。大數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)看似毫不相關(guān)的事件間的關(guān)聯(lián)性，應(yīng)用在投資領(lǐng)域也會(huì)有同樣的效果，比如蘋果發(fā)布新手機(jī)會(huì)影響哪些公司的股價(jià)等。

人工智能還能夠根據(jù)收集到的市場(chǎng)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析判斷企業(yè)的成長(zhǎng)性，從而輔助投資決策。一個(gè)著名例子是，美國(guó)最大的信用卡行CapitalOne的兩名員工利用職務(wù)便利，分析了至少170家上市零售公司的信用卡消費(fèi)情況，并據(jù)此預(yù)測(cè)這些公司的營(yíng)業(yè)收入，然后提前購(gòu)入看漲期權(quán)或看跌期權(quán)，三年內(nèi)投資收益率高達(dá)1800%。雖然是反例，但對(duì)于智能預(yù)測(cè)應(yīng)用有很好的啟發(fā)意義。

此外，機(jī)器還可以根據(jù)收集到的資料，自動(dòng)生成大量格式固定的文檔，比如招股說(shuō)明書、研究報(bào)告、盡調(diào)報(bào)告和投資意向書等，從而提高效率，減少枯燥的重復(fù)性工作。

結(jié)語(yǔ)：長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，人工智的優(yōu)勢(shì)是不容忽視的：智能設(shè)備可以7×24×365連續(xù)不間斷地工作，不需要休息和度假；通過(guò)對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選分析，幫助人們更高效、更準(zhǔn)確地決策，降低決策難度；在分析問(wèn)題時(shí)不受情緒和環(huán)境的影響，在一定程度上可以避免操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。而金融行業(yè)是天然產(chǎn)生數(shù)據(jù)的行業(yè)，同時(shí)也是數(shù)據(jù)最能產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值的地方，具備了成為人工智能具體實(shí)現(xiàn)的巨大優(yōu)勢(shì)。