近期湖北荊州市公安縣公安局破獲了一起利用醫(yī)院就診卡盜刷20萬元的案件。據(jù)嫌疑人交代，他們買來新POS機(jī)，拆機(jī)改裝后，在里面的線路上動(dòng)了手腳，隨后用比銀行官方售價(jià)低一些的價(jià)格將POS機(jī)推銷給小飯店、街邊的商鋪或者煙酒鋪等商戶使用。一旦受害人在改裝過的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，其賬戶信息和密碼會(huì)立即被竊取傳送出去。然后，嫌疑人將受害人磁卡信息寫入帶磁條的醫(yī)院就診卡、超市購物卡等，這些磁卡就被克隆成了銀行卡，受害人卻毫不知情。而由于受害人也在被改裝的POS機(jī)上輸入了密碼，犯罪分子就獲得了作案必需的各種信息。看到這則消息后，筆者不免感到心慌，銀行卡未離身，存款都能不翼而飛。那責(zé)任到底該由誰來負(fù)？

EMV標(biāo)準(zhǔn)提出及相關(guān)規(guī)定

EMV是國(guó)際金融業(yè)界對(duì)于智能卡與可使用芯片卡的POS終端機(jī)，以及銀行機(jī)構(gòu)所廣泛設(shè)置的自動(dòng)柜員機(jī)等所制定的專業(yè)交易與認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，是針對(duì)芯片信用卡與現(xiàn)金卡的支付款系統(tǒng)（Payment System）相關(guān)軟硬件所設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)。EMV的命名來自于泛歐卡（Europay后來被Mastercard收購）、萬事達(dá)卡（MasterCard）與維薩（VISA）卡三大國(guó)際組織英文名稱的字首所組成。EMV遷移是按照EMV2000標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、安全控管、受理市場(chǎng)、信息轉(zhuǎn)接等多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施推進(jìn)銀行磁條卡向芯片卡技術(shù)的升級(jí)，即把現(xiàn)在使用磁條的銀行卡改換成使用IC卡的銀行卡。隨著信息技術(shù)、微電子技術(shù)的發(fā)展和EMV標(biāo)準(zhǔn)的完善及國(guó)際ENV遷移計(jì)劃的實(shí)施，銀行磁條卡向IC卡的遷移是必然的發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)際組織為推行EMV遷移計(jì)劃，決定從2005年起不再對(duì)歐洲地區(qū)因利用磁條卡犯罪所造成的損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，這一決定在亞太地區(qū)生效的時(shí)間定在2006年。

根據(jù)新的規(guī)則，從2006年起，偽卡損失責(zé)任將按照是否符合EMV標(biāo)準(zhǔn)來劃分，也就是說，如果交易中的一方符合EMV標(biāo)準(zhǔn)，而另一方不符合，將由不符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的一方承擔(dān)全部責(zé)任。全球范圍內(nèi)統(tǒng)一使用IC卡的時(shí)限為2008年。

磁卡應(yīng)及時(shí)升級(jí)芯片卡

從原理上來說，銀行卡的磁條和醫(yī)院就診卡、商店購物卡、一些單位的飯卡上的磁條是一樣的，所以把銀行卡的信息復(fù)制到這些卡里難度并不是很高。有銀行從業(yè)人員表示建議市民換芯片卡，芯片卡里的信息不容易被犯罪分子讀取，也就難以復(fù)制，可以更好地保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)安全。

對(duì)于金融的EMV／PBOC2．0遷移，中國(guó)人民銀行曾經(jīng)給出詳細(xì)的時(shí)間表：“2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2013年1月1日起全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡”。由此可知，我國(guó)實(shí)行此計(jì)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于規(guī)定的時(shí)限。

據(jù)央行2014年初統(tǒng)計(jì)，2013年底我國(guó)累計(jì)銀行卡發(fā)行存量達(dá)到42．14張，按照13年底我國(guó)金融IC卡累計(jì)發(fā)卡量5．93億測(cè)算，當(dāng)時(shí)累計(jì)滲透率在14％。2014年芯片卡預(yù)計(jì)達(dá)到7億張，到2015年底，芯片卡預(yù)計(jì)能發(fā)到20億張。國(guó)產(chǎn)IC卡芯片推廣那時(shí)還處于試點(diǎn)階段，規(guī)模幾乎可以忽略不計(jì)，整個(gè)市場(chǎng)基本被荷蘭恩智浦、德國(guó)英飛凌與韓國(guó)三星等國(guó)際巨頭瓜分。2013年中國(guó)金融IC卡市場(chǎng)規(guī)模達(dá)17．6億元，同比2012年增長(zhǎng)298．19％；2013年我國(guó)金融IC卡新增發(fā)卡量占當(dāng)年銀行卡發(fā)行量比重已經(jīng)達(dá)到64％，預(yù)計(jì)2014年全國(guó)金融IC卡新增發(fā)行占比將達(dá)到90％以上，有望提前實(shí)現(xiàn)央行13年制定的15年100％新增普及率的目標(biāo)。2016年起，我國(guó)金融IC卡的需求結(jié)構(gòu)進(jìn)入了存量替換階段。

業(yè)內(nèi)有機(jī)構(gòu)測(cè)算，全面推行智能銀行卡的成本估計(jì)高達(dá)上千億元。EMV遷移主要涉及卡片升級(jí)成本，終端改造成本，發(fā)卡行、收單行以及清算中心主機(jī)系統(tǒng)的改造成本，和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、宣傳成本。智能芯片銀行卡的制造成本約為5～10元，僅此一項(xiàng)，就接近200億元。由于我國(guó)人口眾多，長(zhǎng)期以來銀行系統(tǒng)大量使用的是帶磁條的存折，EMV遷移還要考慮大量存折同時(shí)存在的應(yīng)用問題，成本和工作量很大，但是由于此項(xiàng)工作的滯后帶來的影響還是很大的。

總結(jié)：

目前盜刷者的技術(shù)主要是針對(duì)磁條卡，犯罪分子還不具備芯片卡的復(fù)制能力，因此換成芯片卡可以有效地避免遭遇盜刷，可以更好地保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)安全。而且辦理短信提醒服務(wù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)自己的余額變化情況，一旦遇到不明情況的取款、轉(zhuǎn)賬等，也可以及早做出反應(yīng)。